2021年1月2日

第十四章：租金贷

林蔚烟听了我这通长篇大论，好像没反应过来，过了十几秒后才说道：“你

是说，房东实际上是没什么可能追究我的？”

我解释道：“是的，很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦

又不现实，这有一定道理。但反之亦然，房东想来告你追回剩下的房租，这个合

同问题加上社会影响，一笔烂账，不可能轻易胜诉的，对于急于抹平这个问题的

房东群体来说也是不现实的做法。”

“现在的问题是：如果你是正常年付，那就没辙了，蛋壳已经拿你的钱跑路

了，只剩下上诉这个选择。当然，我建议你照样上诉，在司法机关里留个记录，

这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。如果你是跟

小众银行贷的租金贷的话，那或许另有转机。”

林蔚烟连忙说道：“我，我当初确实贷了那个租金贷，三万块钱。现在我最

愁的就是怎么还这笔贷款。”

我托着下巴沉吟：“这是一个形成了整个链环的金融工具。首先筑巢大肆收

房源，以高于市场价的房租从房东那里租下来，以低于市场价的房租租给租客。

但是，它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同，跟房客租的却是季付，年付

的选项，这样虽然长期运转他们会亏，短期内却能卷进大量资金。他们的目标是

占领尽量多的房源，控制住一定的市场份额，这样很多原来不愿意或者不需要住

筑巢房子的人就不得不跟他们谈，因为租房市场上的房源就那么多。”

“从一个城市卷席另一个城市，中途还可以像筑巢这样上市，募资，为这个

模型续命。其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办？就要靠借贷机构了。理

论上来说，银行对于风险是有评估的，正常人都看得出这个商业模式根本不可能

维持下去，但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。所以借

贷机关本身审查，和监管环境也确实都不够完善。小众银行就是这种不在乎的机

构，它提供给这些租客”租金贷“，贷给租客的租金甚至不会经过租客的手，直

接跟筑巢支付。甚至起了规模之后，筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接，付

费，然后趁机推销租金贷。我猜小众银行和筑巢之间一定有约定：筑巢给小众带

来贷款客源，小众给筑巢一定的分成。这样筑巢得了现金，小众得了债权。”

我的脸色阴晦：“如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话，它还可

以跟筑巢继续薅狠一点。租金贷可以由筑巢推荐给租客，配之以更低的房租价格。

比如说，你不贷的话那就原价租房，贷的话就以更低的价格租给你。会选择这个

选项的人很多本来就是为了省钱的，很容易就被说动。这样就算原本可以年付的

人可能也会选择贷款。”

“但是这样风险就更大了。等筑巢的资金链断了，或者它的扩展速度缓下来，

需要它支付当初许下的这个差价时，那这个工具就到头了。宣布破产，或者连破

产都不宣布，直接跑路。公司背后的投资人卷着所有人的租金，贷款，走了，留

下一个空壳。如果还有法人能被抓住的话，呵呵，那就只是个背锅的而已。有些

三和大神你找来当法人背锅，给他个二十万，可能连进监狱都不在乎。反正金融

罪也只是进去蹲个十几年，就算是无期，只要能运作一下，减刑也不是不可以。”

“最后剩下一地鸡毛，房东没了房租，要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。

租客最惨，甚至可能背着贷款被赶出住处，为了不上征信黑名单不得不还贷款，

同时还得继续找新地方住，相当于付双倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小众银

行呢？小众银行抓住了监管的漏洞，表示自己只是个提供借贷服务的第三方，除

非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖，否则该还的小众银行是不会让你留下

来的。如意算盘打得真好啊。”

林蔚烟声音有点发抖：“之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻，

但是没有细究，一直到自己出事了才意识到是什么回事。他们……为什么能这么

做？”

我冷笑不已：“这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。不得不说，够

狠，够阴，不是一般人能做出来的。你要知道，一般的借贷是有实物抵押的，这

样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。租金贷这种贷款抵押的不是实物，

而是你的信用。若是正规的信贷渠道还好，但是这种高风险的，几近骗局的套子

也敢放贷，不得不说，胆子够肥的。像你这样的刚出社会，学历高，但是尚无资

本的年轻人，信用犹为宝贵。这个局就是看准你不会，也不敢上征信黑名单，从

此以后过上失信人的生活，如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。”

林蔚烟无言地坐在椅子上，不知道想着什么。我一边想着自己这些天来看着

新闻，查阅资料摸索出来的脉络，不住地冷笑。